Prévoyance et mutuelle : quelles différences ?

La prévoyance compense une perte de revenus

Qu’est-ce que la prévoyance ?

Un contrat d’assurance prévoyance couvre les risques liés aux situations suivantes :

• Le décès 
• La dépendance  
• L’invalidité
• L’incapacité.

Il garantit le versement de fonds pour compenser une perte de revenus à destination de l’assuré ou ses bénéficiaires (selon les conditions prévues au contrat).

La prévoyance obligatoire

Les cotisations obligatoires de la Sécurité sociale alimentent un volet de prévoyance. Tous les affiliés à la Sécurité sociale bénéficient donc de ce régime de prévoyance obligatoire.

L’indemnisation de la prévoyance obligatoire se présente sous deux formes :

1. Les indemnités journalières, pour compenser la baisse de revenus en cas d’arrêt de travail ;
2. La rente ou pension, en cas d’invalidité ou d’incapacité, dont le montant dépend de vos revenus.  

Dans tous les cas, les montants versés par la Sécurité sociale dans le cadre de la prévoyance obligatoire restent faibles et ne compensent pas l’intégralité de la perte de revenus.

La prévoyance individuelle ou collective

Pour compléter la couverture obligatoire offerte par la Sécurité Sociale, vous pouvez souscrire un contrat de prévoyance individuelle.

Votre entreprise peut aussi vous proposer de souscrire à un contrat de prévoyance collective (obligatoire pour les salariés cadres).

L’objectif de ce contrat est de maintenir votre niveau de revenu en cas d’aléas de la vie : vous devez donc opter pour un niveau de garantie qui vous corresponde. Ainsi, plus les montants sont élevés et plus les cotisations demandées par l’assureur le seront aussi.

Par exemple en cas d’arrêt maladie lié à un accident, les garanties de la prévoyance se déclenchent pour compenser votre perte de revenus. L’indemnisation viendra compléter les indemnités journalières de base versées par la Sécurité Sociale. Il en sera de même en cas d’incapacité ou d’invalidité.

Mais en cas de décès, la compensation financière est différente : elle s’adresse à vos proches. Ainsi, vos bénéficiaires ou ayants droit percevront un capital décès dont le montant est prévu au contrat.

La mutuelle rembourse une dépense de santé

Qu’est-ce qu’une mutuelle ?

Tout comme la prévoyance, la « mutuelle » (appelée aussi assurance santé) est une couverture complémentaire souscrite de manière volontaire par l’assuré.

Son rôle est là aussi de vous protéger financièrement en cas de problème de santé en intervenant sur vos remboursements de frais médicaux.

Remboursement de frais médicaux : la part de la Sécurité Sociale

Tous les affiliés à la Sécurité sociale bénéficient déjà d’une couverture santé de base. Il existe même une couverture pour les plus démunis, la Couverture Maladie Universelle (CMU).

Cette couverture de base vous rembourse une partie de vos dépenses, et notamment dans les cas suivants :

• Consultation chez le médecin  
  
• Hospitalisation 
• Achat de médicaments 
• Réalisation d’examen médical.

La Sécurité sociale établit un tarif conventionné (TC) pour chaque acte médical et rembourse 70 % de ce montant. Les 30 % restants sont à votre charge : c’est le ticket modérateur.

Cependant, ce reste à charge pèse souvent sur le budget des foyers, notamment à cause des dépassements d’honoraires pratiqués dans certains secteurs de santé.

C’est pour cette raison que de nombreux particuliers font donc le choix de souscrire une assurance santé pour compléter leur niveau de remboursement.

Que prend en charge une mutuelle santé ?

Les garanties couvertes par un contrat de mutuelle santé varient d’un contrat à l’autre. Le plus souvent, une mutuelle santé rembourse :

•  Des consultations et soins médicaux 
  
• Des médicaments achetés sur ordonnance
• Des frais d’hospitalisation
• Des soins dentaires 
• Des prothèses dentaires 
• Des prothèses optiques 
• Des prothèses auditives 

Certains contrats prennent aussi en charge une partie des dépenses en médecine douce (diététique, ostéopathie, acuponcture…).

Lors de la souscription, ou plus tard, vous choisissez les garanties qui répondent à vos besoins de santé, et le niveau de remboursement associé. La prise en charge de vos dépenses de santé sera partielle ou totale selon les garanties souscrites.

La mutuelle d’entreprise

Depuis 2016, l’ANI (Accord National Interprofessionnel) oblige toutes les entreprises à proposer une assurance santé collective et obligatoire à leurs salariés. Chaque employeur doit prendre en charge au moins la moitié de la cotisation.

La loi définit un panier de base avec des garanties, des montants de prestations minimums, et des taux de remboursement plafonnés. C’est ce qu’on appelle un contrat « responsable ».

S’il le souhaite, l’employeur peut proposer à ses employés des formules plus complètes, optionnelles ou non (lorsqu’il s’agit d’options, la partie de la cotisation facultative reste à la charge du salarié).

Dans le cas où la couverture de votre mutuelle d’entreprise ne suffit pas, vous pouvez aussi adhérer à une assurance santé à titre individuel. Ce contrat viendra s’ajouter à votre assurance santé collective en tant que sur-complémentaire.

Mutuelle et prévoyance : le tableau récapitulatif