Epargner pour emprunter : bonne ou mauvaise idée ?

Si vous projetez d’emprunter pour acheter un bien immobilier, le montant de votre épargne joue un rôle dans la concrétisation du projet. Nombreux sont les futurs propriétaires qui s’interrogent : est-ce obligatoire d’épargner avant de faire un prêt immobilier ? Jusqu’à combien ? Faisons le point.

Epargner pour se constituer un apport personnel

Si vous projetez d’acheter un bien immobilier à crédit, vous devrez aussi participer financièrement à l’opération. L’épargne utilisée pour le financement du projet constitue votre apport personnel.

Augmenter cet apport en épargnant régulièrement peut vous permettre de :

Réduire le montant du crédit : plus votre apport personnel est élevé, moins vous aurez besoin d'emprunter. Vous allégez ainsi votre futur budget de propriétaire ;
Augmenter votre capacité d’emprunt : si vous le souhaitez, vous pourrez aussi emprunter plus, et donc accéder à un bien immobilier plus cher ;
Augmenter vos chances d’obtenir un prêt immobilier : le niveau de votre apport personnel joue en votre faveur pour l’octroi d’un prêt immobilier ;
Profiter d’une meilleure marge de négociation auprès des vendeurs : au moment de l’achat, un bon niveau d’apport valorise votre profil d’acheteur et peut vous offrir une meilleure marge de négociation sur le prix du bien.

Même si les conditions d’octroi de crédits se sont assouplies ces derniers mois, un apport personnel de 10 % à 30 % du coût du projet est préconisé pour emprunter.

Epargner pour sécuriser l’après-projet

Outre l’épargne accordée au projet, il est recommandé de garder de l’argent de côté une fois l’acquisition réalisée. C’est ce qu’on appelle l’épargne résiduelle. Autrement dit, il s’agit de l’épargne conservée après déduction de votre apport personnel.

L’épargne résiduelle offre une double protection :

Pour le prêteur, c’est un gage de sécurité qui valorise votre profil et l’encourage à accorder le prêt ;
Pour l’emprunteur, c’est une épargne de précaution qui permet de répondre aux imprévus, aménager le futur logement ou financer un autre projet.

Contrairement à l’apport personnel, l’absence d’épargne résiduelle n’est pas pénalisante dans le cadre de l’étude du prêt. Néanmoins, elle valorise votre dossier et reste préconisée, notamment pour faire face à un imprévu (une chaudière qui tombe en panne, des travaux non budgétisés, etc.)

Epargner avant un projet immobilier pour faire fructifier de l’argent

Si vous épargnez en vue d’un projet immobilier, c’est l’occasion de faire fructifier votre argent pendant que vous réunissez les fonds nécessaires. Vous profitez ainsi d’un effet boule de neige : l’épargne génère des intérêts et votre capital augmente plus rapidement.

Sur un livret d’épargne réglementé par exemple (livret A ou LDDs), vos économies vous rapportent 3 % net en 2024. Ainsi, un montant de 20 000 € placé peut vous rapporter jusqu’à 600 € par an, en attendant de concrétiser votre projet immobilier.

Conclusion : combien faut-il épargner avant un projet immobilier ?

En cas de prêt immobilier, votre niveau d’épargne accroit vos chances d’obtenir un accord de crédit. De plus, c’est une manière de sécuriser votre futur budget de propriétaire.

Pour que votre acquisition se déroule dans de bonnes conditions, il est conseillé :

D’épargner entre 10 % à 30 % du coût total de l’opération pour l’apport personnel ;
Et selon les cas, de conserver une épargne d’au moins 10 000 à 15 000 € pour optimiser « l’après-projet ».

Article à caractère informatif et publicitaire

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