Où placer son argent en 2020 ?

Garder son livret A sous le coude

La rémunération du livret A est tombée de 0,75% à 0,5% au 1er février 2020. Alors que beaucoup conseillent de le fermer au plus vite, est-il pertinent de conserver son livret A ? Ce livret est à conserver s’il est bien géré. Malgré un taux au plancher, le livret A est utile comme épargne de précaution. L’idéal est d’y économiser trois à quatre mois de salaire, qui pourront vous aider en cas de coup dur. 

Le livret A reste donc une épargne disponible à court terme, liquide et défiscalisée. Que vous ayez un patrimoine modeste ou plus fourni, ce livret est plus utile que le simple compte en banque. Il est toujours plus intéressant de garder son argent sur son livret A, avec la possibilité de le retirer à tout moment, que de le conserver sur son compte où l’épargnant obtiendra 0 euro d’intérêt. De plus, les intérêts réalisés grâce aux sommes qui y sont placées sont exonérés de prélèvements sociaux et non imposables. Toutefois, le plafond du livret A est fixé à 22.950 euros. 

Opter pour un Plan Epargne Retraite (PER)

Le PER, lancé en octobre 2019, est un allié idéal pour préparer sa retraite mais aussi faire travailler son épargne. Ce nouveau produit d’épargne à long terme s’adresse aux particuliers mais également aux entreprises. Il est donc possible de constituer un plan d’épargne retraite à titre privé en remplacement du plan d’épargne retraite populaire (PERP) et au « Madelin » ou au sein de l’entreprise en tant que salarié. Le PER remplace le Plan d’épargne pour la retraite collectif (PERCO). Par ailleurs, le PER obligatoire remplace les anciens plans épargne retraite entreprises «Articles 83 » du code général des impôts. 

Le PER est un investissement de long terme. L’intérêt du PER est de construire un supplément de revenu à utiliser une fois la retraite venue. En contrepartie, un capital est bloqué durant la vie active. Le PER offre un avantage fiscal et permet de réaliser des économies d’impôts conséquentes. Le capital du PER est bloqué mais l’épargnant peut débloquer cet argent s’il traverse certaines difficultés de la vie. Le PER propose des versements déductibles du revenu imposable dans la limite d’un plafond. Ce dernier est calculé par l’administration fiscale. L’épargnant a également le choix de ne pas bénéficier de cette déduction et de profiter à la retraite d’une exonération d’impôt sur le revenu. 

Compléter par une assurance-vie

L’assurance vie est un autre produit de long terme fortement plébiscité par les épargnants. Elle permet de compléter ses revenus, de financer un projet de moyen terme mais aussi de préparer sa retraite ou de transmettre un patrimoine. Ce contrat est souscrit avec un assureur qui s’engage, en contrepartie de paiement de primes, à reverser un capital à l’assuré ou à ses bénéficiaires. À la fin du contrat, ces derniers récupèrent les sommes investies ainsi que les gains éventuels. Toutefois, les intérêts obtenus des versements effectués depuis le 27 septembre 2018 sont soumis au prélèvement forfaitaire unique (PFU), un impôt proportionnel.

Il est possible de clôturer ce contrat et de retirer de l’argent à tout moment, mais pour bénéficier à plein de la rémunération et des avantages fiscaux, il faut bloquer l’argent au moins 8 ans. Vous pouvez choisir parmi des contrats monosupport en euros ou des contrats multisupport. Le premier est un placement sur un fonds euros géré par l’assureur et qui bénéficie d’une garantie en capital sur le montant investi. Le second comporte plus de risques en fonction des produits sur lequel vous investissez dans le cadre de votre contrat d’assurance-vie tels que les fonds obligataires, des fonds actions, des SCPI, Sicav, etc. Ainsi, l’investissement peut être plus rémunérateur mais plus risqué car seul le fonds euros bénéficie d’une garantie en capital. 

Investir dans une SCPI

Les sociétés civiles de placements dans l’immobilier (SCPI) permettent de s’associer dans une société qui investit dans l’immobilier d’entreprise. Cela peut être des logements, des bureaux, des murs d’un magasin ou d’un hôtel. Vous pouvez simplement investir quelques milliers d’euros. L’investissement est certes plus risqué mais les rendements enregistrés en 2018 en font un investissement rentable qui en moyenne rapporte plus de 4% (Source Aspim). 

L’entreprise gère ensuite ces investissements immobiliers et vous reverse une quote-part des loyers. Par ailleurs, en choisissant une SCPI fiscale telle que Pinel ou Malraux, vous obtenez une réduction d’impôt. L'Association française des Sociétés de Placement Immobilier (Aspim) a indiqué que les SCPI ont réalisé 9,2 milliards d’euros d’acquisition en 2019. 

Bien gérer son Plan d'Epargne en Actions (PEA)

Peu d’épargnants investissent dans les actions. Toutefois, la baisse des rémunérations des placements plus classiques pourrait les amener à reconsidérer les actions et notamment le PEA (plan d’épargne en actions). Ce dernier permet d'acquérir et de gérer un portefeuille d'actions (ou de fonds actions) d'entreprises européennes, tout en bénéficiant, sous conditions, d'une exonération d'impôt sur les produits générés dans le cadre du PEA. Investir dans les actions demande davantage de gestion que pour d’autres placements. Le placement en action permet en général d’espérer un rendement supérieur à d’autres placements mais comporte un risque en capital. 

Gardez en tête que sur les actions, il ne faut placer que l’argent que l’on est prêt à perdre avec un horizon d’investissement de 5 ans à 10 ans. De plus, pour débuter, mieux vaut entrer progressivement sur le marché.

Stéphanie Haerts, journaliste à Economie Matin

Sources :

Comment dynamiser son épargne pour préparer sa retraite ?
Pourquoi souscrire un contrat d’assurance vie ?
Chiffres du marché des FIA en immobilier
Palmarès des placements sur trente ans : le triomphe de l’investissement en actions
Plan d'épargne en actions (PEA)

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