Assurance vie : indispensable après 50 ans ?

Les idées reçues sur l’assurance vie

Assurance vie et assurance décès : deux produits différents

Il est vrai que comme l’assurance décès, l’assurance vie permet de transmettre un capital en cas de décès. Mais contrairement à l’assurance décès, les fonds versés sur une assurance vie profitent aussi au titulaire (et pas uniquement les bénéficiaires).

Voici comment différencier ces deux produits pour mieux comprendre leurs objectifs :

• L’assurance décès est une garantie. Elle permet de transmettre un capital défini à vos bénéficiaires, quel que soit le nombre d’années de cotisation.
• L’assurance vie est un contrat d’épargne sur lequel vous versez un capital progressivement pour vous, et vos bénéficiaires. L’argent placé fructifie dans un cadre fiscal avantageux.

Cumuler assurance vie et assurance décès est le meilleur moyen de protéger vos héritiers sans impacter votre budget de retraité.

L’assurance vie n’est pas bloquée avant 8 ans

Très souvent, les 8 ans d’un contrat d’assurance vie évoquent une échéance importante. Mais contrairement aux idées reçues, ce terme n’a aucun lien avec la disponibilité des fonds. Et pour cause, vous pouvez demander un retrait sur votre assurance vie à tout moment (sauf nantissement, ou bénéficiaire acceptant).

L’échéance des 8 ans active simplement les avantages fiscaux de votre contrat.

L’assurance vie pour des revenus complémentaires

L’assurance vie offre trois possibilités de percevoir des revenus en complément de votre retraite :

1. Les rachats partiels programmés ;
2. La rente viagère ;
3. Les fonds immobiliers.

Rachat partiel ou rente viagère ?

Les rachats partiels programmés sont des virements automatiques émanant de votre assurance vie vers votre compte courant. Vous choisissez la date, et le montant du versement régulier. De cette manière, vous récupérez un peu de votre épargne progressivement.

Autre solution pour percevoir des revenus réguliers via votre assurance vie : la transformation de votre contrat en rente. Son montant varie selon l’encours du contrat. Vous percevez ainsi une somme d’argent à vie, mais ne pouvez plus récupérer votre capital.

Enfin, si vous le souhaitez, vos bénéficiaires peuvent continuer à percevoir cette somme d’argent après votre décès grâce à la rente viagère réversible. A vous de choisir l’option la plus adaptée pour compléter vos revenus !

Investir dans l’immobilier dans un contrat d’assurance vie

Sur un contrat d’assurance vie, vous pouvez investir dans l’immobilier via des SCPI (Société Civile de Placement Immobilier). Vous percevez ainsi l’équivalent d’un loyer sur votre épargne, proportionnellement que vous avez investi.

En outre, vous évitez les inconvénients d’un investissement immobilier traditionnel (absence de locataire, gestion locative, notaire, etc.).

Un placement personnalisable et diversifié

Un contrat sur mesure

L’assurance vie est une épargne personnalisable : elle s’adapte à votre profil d’épargnant. Sa double structure vous permet de répartir votre argent selon le niveau de risque qui vous correspond.

Elle est constituée de deux parties :

• Le fonds euros pour la sécurité ;
  
• Les unités de compte aux performances variables.  

Durant votre vie active, vous pouvez choisir une prise de risque modérée pour viser plus de performance (par exemple 50 % en fonds euros et 50 % en unités de compte). Et à l’approche de la retraite, vous pouvez ajuster cette répartition pour garantir une plus grande partie du capital (par exemple 80 % en fonds euros et 20 % en unités de compte).

Diversifiez pour plus de rentabilité et moins de risque

La partie en unités de compte de votre assurance vie favorise la diversification de vos investissements. L’avantage ? Investir votre argent sur un plus grand nombre de supports, ou dans différents secteurs vous permet de lisser le risque.

Par exemple, les OPCVM (Organismes de Placement en Valeur Mobilière) rassemblent plusieurs titres en un seul support. Autrement dit, les gains d’un côté compensent les pertes éventuelles sur une action.

Néanmoins, bien qu’elles soient potentiellement plus rentables, les unités de compte sont toujours soumises à un risque de perte en capital. Alors si vous n’êtes pas coutumier de ce type d’investissement, vous pouvez confier la gestion de votre contrat à des experts : c’est la gestion pilotée.

Des avantages fiscaux pour vous, et vos bénéficiaires

L’avantage des abattements en cas de retrait

Lorsque vous ne retirez pas d’argent sur votre assurance vie, vous ne payez pas d’impôt : c’est le principe de l’enveloppe fiscale.

Après 8 ans, vous profitez des abattements fiscaux et êtes exonéré d’impôt si votre retrait comporte moins de 4 600 € d’intérêts (pour une personne seule) ou 9 200 € (si vous êtes en couple). Alors dans la majorité des cas, un retrait sur une assurance vie de plus de 8 ans n’entraîne pas de fiscalité.

Moins de droits de succession pour vos bénéficiaires

En cas de décès, vous transmettez l’argent de votre assurance vie au bénéficiaire de votre choix. En outre, si vous versez des fonds avant vos 70 ans, vous pourrez transmettre jusqu’à 152 500 € sans droit de succession, quel que soit le lien de parenté (ce qui n’est pas le cas dans le cadre successoral traditionnel). De cette manière, vos enfants peuvent cumuler l’abattement classique (100 000 €) avec celui de l’assurance vie et recevoir jusqu’à 252 500 € sans fiscalité.

Conclusion : 7 raisons d’investir sur une assurance vie après 50 ans

• Vous pouvez retirer le capital de votre assurance vie, et le transmettre au bénéficiaire de votre choix ; 
• Elle permet de percevoir un revenu complémentaire utile au moment de la retraite ; 
• Il est possible d’investir dans l’immobilier via un contrat d’assurance vie ;
• Vous pouvez moduler le niveau de risque de votre contrat à tout moment ; 
• Les unités de comptes vous offrent un potentiel de rentabilité plus élevé que l’épargne bancaire ;
• Les gains ne sont pas fiscalisés s’il n’y a pas de retrait ; 
• Vous pouvez transmettre jusqu’à 252 500 € à vos enfants sans fiscalité en cumulant les abattements.

Certains produits et services mentionnés dans cet article peuvent être commercialisés par le Crédit Agricole : renseignez-vous sur leur disponibilité dans votre Caisse régionale. La souscription à ces produits et services peut être soumise à conditions ou à la réglementation en vigueur, ainsi qu’à l’étude et à l’acceptation de votre dossier par votre Caisse régionale. Accédez au détail de ces produits et services en cliquant sur les liens hypertexte prévus à cet effet dans la présente page Internet. Les garanties des contrats Assurance vie sont assurées par Predica, entreprise régie par le code des assurances par le code des assurances (mentions légales complètes accessibles en cliquant ici).