Comment est calculé le coût de l’assurance emprunteur ?

Si vous êtes sur le point de souscrire un prêt professionnel, la question de l’assurance emprunteur et de son coût feront partie des points clés de votre stratégie.

En effet, l’assurance emprunteur peut constituer une condition d’octroi du crédit. Son coût tiendra compte du taux d’assurance défini au contrat. Or celui-ci varie selon plusieurs paramètres : le montant du prêt, la durée de l’emprunt et le niveau des couvertures (certaines garanties sont facultatives indemnitaires ou forfaitaires). D’autres éléments peuvent intervenir : votre âge, votre état de santé et votre profession lorsqu’elle présente des risques, etc.

En ce qui concerne le calcul de votre prime d’assurance, il s’agit du taux d’assurance appliqué à la valeur de l’emprunt. Deux modes de calcul existent : le premier se base sur le montant intégral du crédit souscrit, soit le capital initial, le deuxième tient compte du capital restant dû au fur et à mesure que l’emprunteur rembourse son prêt.

LES GARANTIES SOUSCRITES

Les garanties proposées dans le cadre d'un prêt professionnel sont les suivantes : décès, Perte Totale et Irréversible d’Autonomie (PTIA), invalidité, incapacité. Dans tous les cas, l'assurance emprunteur pourra vous couvrir à minima en cas de décès et de PTIA.

En outre, des garanties facultatives peuvent être souscrites :

• Une prise en charge des échéances du prêt en cas d’incapacité ou d’invalidité (temporaire ou permanente) ;
• Un remboursement du capital restant dû, en cas d’incapacité totale de poursuivre son activité professionnelle ;
• Le versement, aux bénéficiaires désignés lors de la souscription, d’un capital décès supplémentaire en cas de décès accidentel ;
• Etc.

Ces garanties influenceront le taux de l’assurance emprunteur et donc le montant de la prime. Par ailleurs, elles offrent une couverture plus complète.

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OPTER POUR DES COTISATIONS FIXES OU DÉGRESSIVES ?

Traditionnellement, deux types de tarifs peuvent vous être proposés : un tarif basé sur le capital initial ou un tarif basé sur le capital restant dû. Taux fixe ou dégressif ? Les deux formules présentent leurs avantages et inconvénients.

Capital initial

Lorsque le taux de cotisation se base sur le montant emprunté lors de la souscription du prêt, le montant de la prime d’assurance emprunteur restera le même pendant toute la durée du prêt.

Exemple : Vous choisissez d’emprunter 200 000€ pour acheter des locaux plus grands. Au regard de ce montant, de la durée de l’emprunt, de votre âge et des garanties souscrite, l’assureur propose un taux d’assurance de 0,40%. Si le contrat d’assurance est à taux fixe, le montant de la prime s’élèvera à 800€ par an (0,40% X 200 000) jusqu’à la fin du remboursement de votre crédit.

Capital restant dû

Le taux de cotisation sur le capital restant dû est lié à l’amortissement du capital de l’emprunt. Le capital restant dû diminue au fur et à mesure des remboursements. La cotisation d’assurance suit le même régime et l’assurance est donc de moins en moins chère.

FAIRE VARIER LA QUOTITÉ

Vous empruntez entre associés ? Sachez que la quotité définie pour chaque emprunteur est également un critère qui fait varier le coût d’une assurance de crédit. La quotité, c’est le pourcentage du capital emprunté pris en charge par l’assureur, si l’emprunteur est affecté par un évènement prévu au contrat

Si la majeure partie des organismes de prêts et des banques exige une quotité globale à 100%, lorsque plusieurs associés empruntent ensemble, cette quotité peut être divisée. Pour des co-emprunteurs, il est possible soit :

• De diviser entre deux co-emprunteurs la quotité (par exemple 50% de quotité pour un associé et 50% pour l’autre)
• D’opter pour une quotité de 100% du prêt pour chaque co-emprunteur

Exemple : pour un emprunt de 10 000 euros, partagé par deux associés, avec une quotité de 50% pour chacun d’eux. En cas de décès de l’un des associés, seule la moitié du prêt est couvert par l’assurance. Le deuxième emprunteur aura toujours la responsabilité de sa part du prêt, 50% soit 5 000€.

Si les deux associés prennent une quotité à 100%, en cas de décès de l’un d’eux, le prêt pourra être entièrement remboursé par l’assureur, selon les conditions prévues par le contrat.

Le partage de la quotité globale entre les souscripteurs du prêt permet de faire baisser le coût de la prime.

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© Prévissima – Mars 2021

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